Calcolatore del costo delle rimesse

Suggerimenti per inviare soldi all'estero

Trasferire soldi all'estero senza spendere una fortuna?

Non è affatto facile scegliere il metodo meno costoso per inviare soldi all'estero. Il costo effettivo cambia in base a diversi fattori:

• il fornitore di servizi di pagamento (banca, poste, money transfer)
• l'importo da inviare
• i paesi e le valute coinvolti
• il tempo che il trasferimento impiegherà

e, non meno importante,

• gli strumenti utilizzati per effettuare il pagamento e ricevere i soldi (contanti, carte di credito, carte di debito, carte prepagate, bonifici, mobile wallet, cioè il "portafoglio nel cellulare")

Il costo totale per lo stesso tipo di transazione e con lo stesso fornitore di servizi di pagamento può anche cambiare nel tempo!

Ma qual è il costo totale?

Il costo totale è la differenza tra l'importo pagato dal mittente al momento dell'invio e l'importo ricevuto dal beneficiario. È di solito composto da questi tre elementi:

1. la(e) commissione(i) applicata dal fornitore del servizio di pagamento più le eventuali tasse al momento dell'invio dei soldi
2. il tasso di cambio applicato (quando la transazione coinvolge due valute differenti)
3. la(e) eventuale(i) commissione(i) più le eventuali tasse al momento della ricezione dei soldi

In particolare, per quanto riguarda il tasso di cambio applicato dal fornitore, la differenza con il tasso di cambio di mercato - quello a cui le banche, gli investitori professionali e gli altri partecipanti al mercato si scambiano le valute - nasconde una commissione. Questa differenza è talvolta chiamata spread o margine.

Per farti un'idea sulle differenti opzioni, il loro costo e le possibili combinazioni di metodi e fornitori per inviare i soldi, puoi iniziare consultando https://remittanceprices.worldbank.org/it e https://www.mandasoldiacasa.it/.

Sarà molto utile, ma potrebbe non essere sufficiente. La lista che troverai non include tutte le possibili opzioni, i prezzi possono essere datati o imprecisi. Come fare, allora?

La strategia migliore in questo difficile compito è, di conseguenza, quella di confrontare prima e controllare dopo. Vediamo come.

La regola base n. 1: prima confronta!

Chiedi più preventivi, online o agli sportelli fisici dei fornitori, per sapere quanto, per un dato importo speso e una data combinazione di strumenti di pagamento, il beneficiario effettivamente riceverà nelle sue tasche. I fornitori usano strategie di prezzo diverse ed è difficile mettere insieme le singole informazioni sui prezzi. Per questi motivi, l'importo effettivo che il beneficiario riceverà è l'informazione più importante di cui hai bisogno. Tieni traccia di tutti i preventivi, confrontali e poi scegli la combinazione fornitore/metodo di pagamento che consentirà al beneficiario di ricevere l'importo più alto. Inoltre, siccome i prezzi applicati dai singoli fornitori, in particolare il tasso di cambio applicato, possono cambiare da un giorno all'altro, dovresti ottenere tutti i preventivi lo stesso giorno.

Se il fornitore non è in grado di dirti l'esatto importo che il beneficiario riceverà, puoi ancora provare a ottenere tutte le informazioni necessarie: commissione(i) e eventuali tasse all'invio, tasso di cambio applicato e eventuali commissioni e tasse al momento della ricezione dei soldi, che sono di solito, il pezzo di informazione mancante. Questo avviene, soprattutto, nel caso in cui l'operatore presso cui si effettua il pagamento (es. banca X, paese A) è diverso da quello che consegnerà i soldi al beneficiario (banca Y, paese B). In questo caso, potresti chiedere alla banca Y nel paese B quanto il beneficiario dovrà pagare per ricevere i soldi.

Se avrai tutte le informazioni descritte sopra, puoi usare questo calcolatore per sapere l'importo esatto che il beneficiario riceverà.

Se riesci a ottenere dal fornitore sia l'importo esatto che il beneficiario riceverà sia tutti i prezzi che applicherà, puoi usare il calcolatore per controllare se corrispondono.

Se inserisci anche il tasso di cambio di mercato, il calcolatore ti restituirà non solo l'importo che riceverà il beneficiario ma anche le singole componenti di costo e il costo totale della transazione, espresso nelle due valute coinvolte e in percentuale dell'importo pagato.

La regola di base n. 2: dopo controlla!

Se non riesci a ottenere tutte le informazioni sui prezzi, potresti decidere di effettuare comunque il pagamento, ma non dimenticarti questa seconda regola: controlla il costo dopo aver fatto la transazione.

Quando il beneficiario avrà ricevuto i soldi, sarai, infatti, probabilmente in grado di raccogliere tutte le informazioni necessarie a calcolare il costo totale effettivo. Adesso, il calcolatore ti potrà essere di grande aiuto!

In tutti casi, confrontare molti preventivi ogni volta che devi inviare soldi all'estero può essere molto oneroso. Cerca di non cedere alla tentazione di scegliere il fornitore confrontando solo pochi preventivi o su consiglio di parenti e amici e di utilizzare lo stesso fornitore per le tue transazioni successive.

Se dovesse succedere non dimenticare mai di controllare regolarmente i costi che stai pagando. Tieni quindi traccia dei costi e confrontali nel tempo. Stai attento se aumentano e controlla se altri fornitori offrono prezzi più convenienti e, in questo caso, cambia strada!

Suggerimenti finali (o iniziali?): tieni gli occhi aperti

Per concludere, ulteriori suggerimenti prima di inviare all'estero i tuoi soldi.

L'affidabilità del fornitore di servizi è importante. Controlla, quindi, le recensioni su Google, Trustpilot, ecc., soprattutto se il fornitore è poco conosciuto. Considera che i fornitori che offrono servizi di pagamento in Europa devono essere autorizzati e vigilati da un'autorità pubblica. Quindi, idealmente, dovresti controllare se il fornitore è autorizzato e da quale autorità è vigilato. Puoi trovare qui i fornitori di servizi di pagamento e gli altri intermediari finanziari autorizzati e vigilati dalla Banca d'Italia. 

Se intendi trasferire soldi all'estero regolarmente, come nel caso delle rimesse, potresti considerare di aprire un conto corrente online o presso uno sportello fisico. Il costo potrebbe valere la pena. Potresti ottenere prezzi più bassi per le tue rimesse e avere a disposizione altri servizi bancari utili (carte di pagamento, investimenti, ecc.). Le banche e le piattaforme di trading online potrebbero offrire conti correnti in più valute: potresti essere in grado di cambiare tu stesso i soldi a tassi di cambio più convenienti e trasferire i soldi all'estero. Attualmente, grazie all'evoluzione delle tecnologie finanziarie, molti nuovi soggetti stanno entrando nel mercato dei servizi di pagamento, stimolando la concorrenza e favorendo la riduzione dei prezzi. Talvolta questi nuovi fornitori offrono servizi per trasferire i soldi all'estero specificatamente dedicati alle esigenze dei migranti. Tieni gli occhi aperti.   

Infine, se i tuoi guadagni ti permettono di risparmiare qualcosa, puoi valutare di tenere la maggior parte dei tuoi soldi in uno solo dei due paesi. Tipicamente, nel paese dove lavori puoi beneficiare dell'apprezzamento del cambio, ma i tuoi soldi frutteranno un interesse più basso se depositati in banca. Nel tuo paese di origine, invece, la valuta locale potrebbe deprezzarsi, ma potresti ottenere un tasso di interesse più alto. Inoltre, inviare all'estero importi più elevati poche volte può essere più conveniente che inviare importi più piccoli molte volte.