Pagamenti elettronici

Basta un bip, oppure un click: pagare con la carta è comodo e veloce, nei negozi e online. Lo stesso vale per i bonifici o gli addebiti diretti. Questi pagamenti elettronici possono davvero rendere la giornata un po' più semplice. Tuttavia, se vuoi farli in sicurezza, è indispensabile sapere come funzionano, a quali rischi ti espongono e come puoi proteggerti in caso di problemi.

Cosa sono i pagamenti elettronici

I pagamenti elettronici sono i pagamenti che fai senza contanti, quando usi:

• il bonifico, tradizionale o istantaneo;
• l'addebito diretto, cioè il prelievo "automatico" dal tuo conto corrente da parte del creditore, ad esempio per le bollette o le rate dei prestiti;
• le carte di pagamento, cioè la carta di credito, la carta di debito (il "Bancomat") e la carta prepagata.

Fai pagamenti elettronici, ad esempio, quando usi la carta al supermercato, compri online un biglietto aereo con il tablet, fai un bonifico per comprare mobili o usi l'addebito diretto per pagare la bolletta del gas.

Per i tuoi acquisti online, le banche e altri operatori finanziari ti mettono a disposizione molti strumenti, ognuno con le sue caratteristiche. Non esiste una modalità di pagamento più indicata di altre. Uno degli strumenti più usati è la carta di pagamento; tuttavia, i siti di commercio elettronico possono offrirti anche la possibilità di utilizzare altre soluzioni, come gli addebiti diretti, i bonifici e i portafogli elettronici (e-wallet). Sono gestori di portafogli elettronici, ad esempio, Google Pay, Apple Pay e Samsung Pay.

I portafogli elettronici (e-wallet)

Cos'è un portafoglio elettronico? Non è altro che un contenitore in cui registri i tuoi strumenti di pagamento, ad esempio le carte. In genere è un'applicazione da scaricare sul cellulare. Al momento di pagare, accedi al portafoglio elettronico e scegli quale strumento usare fra quelli memorizzati. In questo modo, attraverso il tuo account puoi fare in pochi secondi pagamenti presso gli esercizi commerciali, i negozi online o i tuoi siti preferiti.

I circuiti chiusi

Tra le modalità di pagamento elettronico ci sono anche quelle che prevedono il trasferimento del denaro tramite bonifico; ne sono esempio PayPal e Satispay. La particolarità di questi sistemi è che sono a circuito chiuso: di regola il cliente e il commerciante online hanno entrambi un conto presso l'operatore che offre il servizio.

La sicurezza dei pagamenti elettronici

Un presidio importante introdotto dall'Unione europea per aumentare la sicurezza nei pagamenti elettronici è l'autenticazione forte del cliente o SCA (Strong Customer Authentication). Questa procedura ti chiede di confermare la tua identità ("autenticarti") fornendo almeno due "prove" tra loro indipendenti, scelte tra:

• qualcosa che solo tu conosci (una password o un PIN);
• qualcosa che possiedi (una chiavetta o un cellulare);
• qualcosa che ti caratterizza (ad esempio l'impronta digitale).

Un esempio di SCA è la richiesta di una password (qualcosa che conosci) e di un codice numerico casuale generato da un cellulare (qualcosa che possiedi). Di norma le banche e gli altri operatori finanziari devono applicare questa procedura di autenticazione, ma ci sono eccezioni, ad esempio per i pagamenti di piccolo importo.

Per i pagamenti online è prevista un'ulteriore difesa: oltre a te, vengono autenticati anche l'importo del pagamento e chi lo riceve (il beneficiario), grazie a una procedura di sicurezza con cui la banca "blinda" tutte le informazioni di pagamento.

I rischi a cui fare attenzione

Per evitare di incappare in qualche truffa quando paghi via internet, o limitare le perdite causate da frodi o furti, è bene che tu tenga presenti i rischi degli strumenti di pagamento online (ad esempio le carte) e le cautele da adottare. Innanzitutto, ricorda che hai l'obbligo di custodire con cura e diligenza gli strumenti e le credenziali impostate per usarli (come il nome dell'utente e la password). Ad esempio, solo tu devi conoscere il PIN della tua carta; per questo, fai sempre attenzione mentre lo digiti sul lettore POS del negozio o allo sportello automatico (il "Bancomat"). Per lo stesso motivo, se hai appuntato il PIN, non tenere mai l'appunto insieme alla carta.

È inoltre utile attivare il servizio di avviso via sms (sms alert) o le notifiche via app per i pagamenti e i prelievi: riceverai subito e in modo automatico le segnalazioni di ogni operazione e acquisto.

È anche meglio non cedere alla tentazione di usare le stesse credenziali di accesso, username e password, per tutti i siti in cui ti è richiesta la registrazione, o di autorizzare il "salvataggio automatico" delle password sui programmi di navigazione. Questi comportamenti ti rendono più vulnerabile agli attacchi informatici.

Puoi correre un ulteriore rischio se ti colleghi a internet attraverso reti non sicure, perciò ti diamo due consigli. Assicurati di navigare su una rete sicura: alcuni programmi per navigare in internet mostrano l'icona di un lucchetto in alto a sinistra della pagina nella barra che contiene l'indirizzo ("URL") del sito, prima di "https", ma attenzione, i truffatori a volte riescono a riprodurla nelle versioni false. Inoltre, evita di fare pagamenti quando ti connetti a una rete wifi pubblica o aperta (cioè non protetta da password), oppure se navighi da computer condivisi o postazioni in luoghi che potrebbero essere poco sicuri, come hotel e internet caffè.

Che fare, però, in caso di furto o smarrimento della carta, o se ti accorgi di pagamenti o prelievi non autorizzati addebitati sul tuo conto? Avvisa subito la banca, denuncia il prima possibile l'accaduto ai Carabinieri o alla Polizia e blocca la carta contattando la società che l'ha emessa (di solito ha un numero di telefono dedicato). In questo modo avrai maggiori possibilità di ottenere il rimborso delle somme.