Bonifico SEPA

• Caratteristiche
• A chi è utile?
• Punti di attenzione
• Interessi e altri costi
• Regole
• Errori ricorrenti

Caratteristiche

Il bonifico SEPA (Single Euro Payments Area - Area unica per i pagamenti in euro), in sigla SCT - SEPA Credit Transfer, è un trasferimento di denaro effettuato all'interno dell'Area unica dei pagamenti in euro tra due titolari di conto corrente bancario. Richiede l'indicazione da parte del pagatore dell'IBAN del beneficiario, cioè la stringa alfanumerica identificativa del conto di destinazione.

La legge prevede che il bonifico venga eseguito, di solito, nel tempo massimo di un giorno lavorativo. Entro tale termine la somma è trasferita e accreditata sul conto corrente del beneficiario. Il termine decorre dalla data di ricezione dell'ordine di bonifico da parte del prestatore di servizi di pagamento del pagatore.

A chi è utile?

A coloro che vogliono trasferire somme di denaro entro tempi certi e in maniera sicura in Italia e all'estero.

A chi utilizza i servizi di home banking (vedi sotto "Parole chiave").

Punti di attenzione

Il bonifico consente di non spostare materialmente il contante.

Il prestatore di servizi di pagamento non è responsabile della mancata o inesatta esecuzione se l'IBAN fornito dal cliente è errato. Il prestatore di servizi di pagamento del pagatore deve tuttavia fare ogni ragionevole sforzo per recuperare i fondi oggetto dell'operazione di pagamento.

Interessi e altri costi

Il bonifico può essere gratuito per chi dispone il pagamento, ma più spesso comporta una commissione in base alle seguenti variabili: tipo di bonifico, urgenza, importo, valuta, nazione del destinatario e canale utilizzato (sportello, canale telematico, corrispondenza ordinaria, ecc.).

Un bonifico SEPA verso un paese europeo ha lo stesso costo dello stesso tipo di bonifico effettuato verso l'Italia.

Regole

Il regolamento CE 924/2009 impone agli intermediari l'obbligo di parità tariffaria per i pagamenti in euro verso l'Italia e verso i paesi dell'area euro. Conviene valutare i costi dei bonifici a seconda delle diverse modalità di esecuzione, delle esigenze e delle abitudini di pagamento. Il Regolamento (UE) 2019/518 ha ampliato l'ambito di applicazione del principio di parità di commissioni, imponendo ai prestatori di servizi di pagamento l'obbligo di parità di commissioni tra i pagamenti transfrontalieri in euro, effettuati all'interno dell'Unione europea, e i corrispondenti pagamenti nazionali, effettuati nella valuta nazionale.

Per ridurre il rischio di errori ed effettuare il bonifico in sicurezza occorre verificare attentamente i caratteri numerici e alfanumerici del codice IBAN.

La ricevuta con il numero di CRO (codice di riferimento dell'operazione) non attesta l'effettivo trasferimento poiché il bonifico può essere revocato o annullato, anche una volta disposto: per questo è importante controllare sempre l'effettivo trasferimento sul proprio conto di una somma bonificata.

Se si effettua un bonifico oltre i termini concordati con il beneficiario per l'invio, le eventuali responsabilità per mancato rispetto dei termini sono a carico dell'ordinante, non del prestatore di servizi di pagamento.

Errori ricorrenti

Per eccesso di ottimismo si potrebbe autorizzare un bonifico senza la certezza di avere i fondi disponibili, magari confidando su un ipotetico prossimo accredito di altre somme che dovrebbero entrare.

Rimedio: tenere sotto controllo l'estratto conto con le entrate e le uscite del conto corrente, in modo da non incorrere in false valutazioni.