Il Fondo interbancario di tutela dei depositi

Cosa succede al tuo denaro se la tua banca dovesse fallire? Vuoi sapere se e quanto ti verrà rimborsato?

Vediamo come funziona il sistema di protezione dei depositanti su cui puoi contare in caso di difficoltà della tua banca.

Cos'è il Fondo interbancario di tutela dei depositi

Il Fondo interbancario di tutela dei depositi (FITD) è un consorzio privato la cui funzione principale è quella di garantire i depositi dei correntisti delle banche in difficoltà (tecnicamente si parla di liquidazione coatta amministrativa, una procedura che comporta la vendita di tutti i beni della banca).

Dalla sua nascita, nel 1987, al 2022 il FITD ha permesso di salvare i risparmi dei cittadini per 29 miliardi di euro.

La Banca d'Italia esercita specifici poteri di vigilanza nei confronti dei sistemi di garanzia dei depositanti.

Il Fondo opera grazie ai contributi che le banche aderenti versano periodicamente, almeno una volta all'anno, secondo quanto stabilito dallo Statuto del Fondo. I contributi versati dalle banche consorziate sono variabili e dipendono dall'ammontare dei depositi protetti e dalla loro rischiosità: più una banca è grande e rischiosa, più deve versare.

Il Fondo può anche chiedere ai partecipanti dei contributi straordinari, entro certi limiti, se deve procedere al rimborso dei depositi protetti e la dotazione finanziaria è insufficiente.

Per legge il Fondo deve inoltre avere accesso a fonti di finanziamento alternative a breve termine per far fronte ai propri obblighi.

Cosa garantisce il FITD

Il FITD usa i contributi versati dalle banche per tutelare i depositi bancari, nello specifico il denaro che le persone e le società non finanziarie, sia persone fisiche che giuridiche, depositano in banca:

• nei conti correnti;
• nei conti di deposito;
• sotto forma di assegni circolari;
• in certificati di deposito;
• come carta prepagata se associata a un codice IBAN.

Il limite di copertura è pari a 100.000 euro per depositante e per singola banca.

Nel caso in cui il tuo conto sia cointestato, il relativo saldo è attribuito a ciascun cointestatario in parti uguali. La quota dei conti cointestati si somma agli altri depositi del singolo depositante ai fini dell'applicazione della garanzia di 100.000 euro.

Gli importi eccedenti il limite di copertura di 100.000 euro non ti verranno rimborsati dal FITD: tuttavia, il tuo credito rimarrà comunque iscritto nel passivo della banca in liquidazione e potrà esserti rimborsato, anche parzialmente, se verranno ottenute risorse sufficienti dalla liquidazione dell'attivo.

Come avviene il rimborso

Il rimborso può avvenire solo nel caso di liquidazione coatta amministrativa della tua banca ed è effettuato entro sette giorni lavorativi dalla data in cui si producono gli effetti del provvedimento di liquidazione. Per ricevere il rimborso non dovrai sopportare alcun costo, né effettuare alcuna richiesta di rimborso in quanto il Fondo procede direttamente.

Il rimborso è effettuato dal FITD tramite una banca consorziata e potrai scegliere se riceverlo attraverso bonifico bancario, su un conto corrente diverso da quello intrattenuto presso la banca in liquidazione, con assegno circolare o in contanti, se l'importo ricade entro i limiti per l'uso del contante stabiliti dalla legge.

Gli altri interventi del Fondo

Per proteggere i tuoi depositi il FITD può intervenire anche in altri modi:

• con misure preventive cioè prima che si arrivi all'insolvenza della banca. Le risorse del Fondo possono essere utilizzate in questo caso per concedere prestiti a una banca in difficoltà o per prestare delle garanzie o ancora acquisire partecipazioni della banca in crisi al fine di garantirne la continuità operativa, sempre che esistano prospettive concrete per il risanamento della banca tali da riportarla in condizioni di normalità operativa in un orizzonte temporale ragionevole;
• con misure alternative, ad esempio, supportando le cessioni di rami di azienda di una banca in difficoltà. Il ruolo del Fondo, in questo caso, è funzionale al trasferimento delle attività e delle passività, inclusi i depositi, a un'altra banca, con l'obiettivo di garantire nel continuo l'accesso dei depositanti ai propri fondi;
• contributi al finanziamento della risoluzione, un meccanismo alternativo alla liquidazione coatta amministrativa che prevede la ristrutturazione di una banca in difficoltà senza arrivare alla sua chiusura definitiva (ad oggi il fondo non ha mai effettuato questa tipologia di intervento).

La tutela del Fondo per i conti dormienti

Ai fini della garanzia dei depositi, un conto è qualificato come "dormiente" se non è stata effettuata alcuna operazione relativa al deposito nei 24 mesi precedenti la data in cui si producono gli effetti del provvedimento di liquidazione coatta amministrativa della banca.

Il rimborso dei conti dormienti è effettuato dal FITD entro sei mesi da tale data. Non è dovuto alcun rimborso se il valore del deposito è inferiore a 100 euro.

Cosa accade in caso di bail-in

Il bail-in, la procedura di salvataggio interno di una banca in crisi, ha l'obiettivo di evitarne il fallimento. I costi di questo tipo di salvataggio sono a carico degli azionisti, cioè i proprietari della banca; se necessario anche degli obbligazionisti, cioè i creditori della banca (le obbligazioni sono debiti per chi le emette); e infine, se ci fosse bisogno, anche di chi ha depositi superiori ai 100.000 euro, ad esempio somme in conti correnti o depositi a risparmio.