Credito revolving
La banca può finanziarti in diversi modi. Uno di questi è il credito revolving, detto anche "rotativo". Vediamo cos'è, come capire se ti conviene e a quali rischi dovresti fare attenzione.
Cos'è il credito revolving
Il credito revolving è una forma di finanziamento molto flessibile. Puoi, infatti, utilizzare la somma che la banca o un altro intermediario ti ha messo a disposizione (il fido concesso) per intero in un'unica soluzione o in parte, in una o più soluzioni. Il rimborso del finanziamento avviene a rate, di solito mensili. La particolarità è che ogni volta che paghi le rate, viene ripristinato l’importo del finanziamento che hai a disposizione in misura corrispondente alla quota capitale delle rate versate. Per questo il credito si chiama "revolving", "rotativo".
Spesso questa forma di finanziamento è associata a una carta di credito, che in questo caso viene chiamata anche carta revolving. L'opzione revolving può essere prevista come modalità di pagamento alternativa a quella ordinaria, cosiddetta "a saldo" che ti consente di rimborsare senza interessi tutte le spese effettuate con la carta di credito in un determinato arco temporale, normalmente un mese, in un'unica soluzione a una data successiva (ad esempio nei primi giorni del mese successivo).
Per rimborsare la banca puoi pagare rate mensili di importo concordato con la banca, che puoi sempre modificare, oppure seguire un piano di ammortamento (rimborso) predeterminato.
I costi del credito revolving
Per capire se un'offerta di credito revolving è conveniente e per confrontarla con altre, utilizza il TAEG - Tasso annuo effettivo globale. Questo tasso rappresenta il costo totale del credito all'anno, in percentuale sulla somma finanziata. Comprende tutti i costi associati al finanziamento, inclusi interessi e commissioni.
Trovi il TAEG e le altre informazioni sui costi di un'offerta di credito revolving in due documenti gratuiti che la banca deve metterti a disposizione prima che firmi il contratto: il foglio informativo e il modulo SECCI ("Informazioni europee di base sul credito ai consumatori"). Il modulo ha uno schema uguale per tutte le banche: usalo per confrontare le offerte.
Il modulo SECCI contiene anche altre informazioni importanti, ad esempio sul finanziatore, sulle caratteristiche principali del finanziamento (come l'importo e la rata), sui diritti di recesso e di rimborso anticipato, e informazioni specifiche se l'offerta è a distanza (online o per telefono). In caso di dubbi, ricorda che hai sempre il diritto di ricevere assistenza gratuita dalla banca e che è opportuno firmare solo quando hai chiare tutte le clausole del contratto.
I rischi
Come ogni finanziamento, anche il credito revolving ti espone al rischio di indebitarti oltre la tua capacità di rimborso. Ricorda che spesso le banche applicano tassi di interesse più alti a questa forma di finanziamento rispetto ad altre. Valuta con attenzione se hai davvero bisogno del credito e controlla se ci sono forme alternative più convenienti.
Un altro aspetto importante da considerare è la durata del finanziamento. Se decidi di rimborsare il finanziamento con rate di importo contenuto, a prima vista più "comode", aumenterà la durata del prestito e il totale degli interessi.
Se utilizzi il credito revolving frequentemente, ricorda che il costo per interessi può diventare rilevante.
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