Buy Now Pay Later

Hai scelto di comprare un prodotto online e ti viene offerta la possibilità di pagare a rate utilizzando una procedura semplice e veloce? Ti trovi probabilmente di fronte al Buy Now Pay Later (BNPL, "Compra ora, paga dopo" in inglese), un servizio molto diffuso, soprattutto sui siti di commercio elettronico (i "negozi online"). Questo metodo di pagamento ha i suoi vantaggi, ma presenta anche dei rischi; saperne di più ti aiuterà a usarlo con prudenza.

Cos'è il Buy Now Pay Later

Il Buy Now Pay Later è un tipo di finanziamento offerto per l’acquisto di prodotti e servizi, di solito con prezzo contenuto. Quando compri prodotti o servizi con il BNPL, li ricevi subito e paghi al momento dell'acquisto solo una parte del prezzo totale. Il resto lo verserai in piccole rate, distribuite nel tempo, con addebito sul conto o sulla carta indicati al momento dell'acquisto. Spesso le rate sono di numero e importo prefissati; in genere si tratta di tre o quattro rate mensili. A volte invece puoi scegliere un piano di rateizzazione tra quelli proposti.

Nella maggior parte dei casi queste rate non prevedono interessi, il che rende l'offerta ancora più allettante. Tuttavia, fai attenzione alle condizioni e ai termini specifici, che variano da un fornitore all'altro: alcuni potrebbero addebitare interessi in caso di ritardi nei pagamenti o offrire opzioni di finanziamento con interessi per periodi più lunghi.

Come funziona

Nel modello più diffuso, il servizio BNPL è gestito da un operatore, ad esempio una banca che anticipa l'intera somma che dovrai pagare e, spesso, riceve in cambio una commissione dal venditore. Al venditore conviene, perché la rateizzazione gli permette di aumentare i clienti e le vendite. Tu, a tua volta, rimandi parte della spesa per qualche mese.

Puoi accedere alla rateizzazione con molta facilità. La tua richiesta è valutata in tempi rapidissimi, spesso è accolta istantaneamente e senza bisogno di molte informazioni; questo perché nella maggior parte dei casi il BNPL è disponibile solo per acquisti di importo contenuto. Chi offre il servizio BNPL non sempre valuta la tua capacità di rimborsare il finanziamento (merito creditizio) e quando lo fa spesso usa un approccio semplificato.

I vantaggi del BNPL

Il BNPL ti offre tre benefici:

• accessibilità finanziaria: puoi comprare beni e servizi anche se non hai subito l'intera somma necessaria. Il BNPL offre quindi una flessibilità finanziaria significativa, soprattutto per i giovani e per chi ha un budget limitato;
• semplicità e comodità: comprare con la formula del BNPL è molto semplice, anche online richiede pochi click. Non devi sottoporti a lunghe procedure per la richiesta di credito o attendere l'approvazione di un prestito; quindi, puoi accedere con più facilità ai prodotti e ai servizi che desideri;
• nessun interesse (spesso): in molti casi i piani BNPL non prevedono interessi: quindi, il servizio è più conveniente rispetto a un prestito personale o all'uso di una carta di credito tradizionale.

I rischi a cui fare attenzione

Le rate di importo contenuto e l'eventuale assenza di interessi possono essere attraenti, ma il BNPL ti espone ad alcuni rischi che devi tenere in conto:

• rischio di sovraindebitamento: potresti avere la tentazione di fare più acquisti e la somma delle rate può diventare difficile da sostenere, anche se l’importo delle singole rate è modesto;
• penali per il ritardo nei pagamenti: se non riesci a rispettare le scadenze puoi pagare commissioni e interessi che possono essere anche elevati. Gli interessi da pagare in caso di ritardo sono indicati nel contratto “Termini del servizio” con cui stipuli la rateizzazione. L’eventuale accumulo di ritardi nei pagamenti può anche avere un impatto negativo sul tuo merito di credito (la tua “reputazione” come pagatore agli occhi di banche e società finanziarie), rendendoti più difficile ottenere prestiti in futuro.

Le tutele

Quando l'operatore che offre il servizio BNPL è una banca o un intermediario finanziario ti tutelano le norme sulla trasparenza dei servizi bancari: la banca è obbligata a fornirti informazioni chiare, corrette e complete affinchè tu possa comprendere le caratteristiche del servizio, i costi e i tuoi diritti (come, ad esempio, quello di recesso).

In caso di problemi hai il diritto di presentare un reclamo al fornitore del servizio; se la sua risposta non ti soddisfa puoi inviare un esposto alla Banca d'Italia e un presentare un ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario. L'Arbitro è un'alternativa più rapida, semplice ed economica rispetto alla giustizia civile.

Se il BNPL riguarda una somma pari o superiore a 200 euro e include il pagamento di commissioni, l'operatore deve anche metterti a disposizione i documenti informativi gratuiti previsti dalle norme sul credito ai consumatori. Inoltre, puoi chiedere il rimborso di quanto hai pagato se il venditore non ti fornisce il bene o il servizio acquistato.