Le regole di trasparenza dei servizi bancari e finanziari

Per scegliere il prestito più conveniente, il conto corrente meno costoso, il deposito più redditizio o la carta migliore per te, hai bisogno di informazioni chiare, complete e confrontabili. Per obbligare le banche e gli altri intermediari a fornirti queste informazioni, esistono le regole di trasparenza dei servizi bancari e finanziari. Conoscere quali informazioni le banche devono fornire ti può aiutare a trovare ciò che cerchi e a far valere i tuoi diritti.

Cosa fanno le regole di trasparenza e correttezza per la tutela

Le regole di trasparenza obbligano chi ti offre prestiti, conti correnti, depositi, carte o altri servizi bancari e finanziari a:

• tenere conto dei tuoi interessi, dei tuoi obiettivi e delle tue caratteristiche, incluso il tuo livello di conoscenze finanziarie;
• farti conoscere le caratteristiche, i costi e i rischi dei servizi prima che firmi il contratto, attraverso la pubblicità e i documenti informativi;
• includere nel contratto tutte le spese a tuo carico e le altre condizioni economiche;
• tenerti aggiornato sulle spese e sulle condizioni dopo che hai firmato il contratto;
• rispondere ai tuoi reclami in modo rapido e completo;
• adottare procedure per rispettare le regole, ad esempio i controlli interni.

Così, queste regole ti aiutano a scegliere l'offerta più adatta a te.

Chi deve applicarle

Devono applicare le regole di trasparenza:

• le banche;
• le società finanziarie ex art. 106 TUB;
• i confidi;
• gli istituti di pagamento (IP);
• gli istituti di moneta elettronica (IMEL);
• Poste Italiane, per le attività di Bancoposta;
• i gestori e gli acquirenti di crediti in sofferenza;
• i mediatori creditizi, gli agenti in attività finanziarie e i consulenti.

Chi proteggono

Alcune regole tutelano tutti i clienti degli intermediari, altre si applicano solo ai consumatori o ai clienti al dettaglio.

A quali servizi si applicano

Le operazioni e i servizi bancari e finanziari a cui si applicano le regole di trasparenza includono:

• depositi e certificati di deposito;
• servizi e operazioni di pagamento, ad esempio: carte di credito, di debito o "bancomat" e prepagate, prelievi e versamenti al bancomat; emissione e gestione di strumenti di pagamento, incassi e pagamenti;
• conti di pagamento, come i conti correnti e i conti di base;
• credito ai consumatori, solo se il prestito va da 200 euro a 75.000 euro e prevede il pagamento di interessi o altri oneri. Rientrano, ad esempio, nel credito ai consumatori i prestiti personali, i finanziamenti collegati all'acquisto di un prodotto o un servizio specifico e la cessione del quinto dello stipendio o della pensione;
• credito immobiliare ai consumatori;
• finanziamenti, ad esempio mutui, aperture di credito in conto corrente, anticipazioni bancarie, crediti di firma, sconti di portafoglio, leasing finanziario e factoring, altri finanziamenti;
• servizi Bancoposta;
• garanzie, come fideiussioni, pegni, ipoteche su beni immobili e beni mobili registrati;
• acquisto e gestione di crediti in sofferenza;
• custodia e amministrazione di strumenti finanziari.

Chi controlla che siano rispettate

La Banca d'Italia controlla che gli intermediari rispettino le regole di trasparenza e correttezza per i servizi bancari e finanziari e, in caso di violazioni, ha il potere di fermare l'attività irregolare e far restituire ai clienti le somme che l'intermediario ha ottenuto in modo indebito.

Dove si trovano

Le regole di trasparenza dei servizi bancari e finanziari sono contenute nel Titolo VI del Testo unico bancario, la legge che disciplina i servizi bancari, in alcune delibere del Comitato interministeriale per il credito e il risparmio (CICR) e in un provvedimento della Banca d'Italia, le Disposizioni di trasparenza.