Buy Now Pay Later

• Caratteristiche
• A chi è utile?
• Punti di attenzione
• Interessi e altri costi
• Regole
• Errori ricorrenti

Caratteristiche

Da qualche tempo alcuni siti di e-commerce offrono la possibilità di pagare i propri acquisti a rate, utilizzando una procedura semplice e veloce, non molto più lunga di un classico acquisto online. Si parla di Buy Now Pay Later (in italiano: acquista ora, paga dopo), nato in Europa intorno al 2012 e introdotto l'anno successivo negli Stati Uniti.

In genere, per il cliente funziona così: una volta arrivati alla selezione del metodo di pagamento viene offerta la possibilità di pagare a rate, in alternativa al saldo dell'intero importo. Scegliendo questa opzione, si paga solo una parte del prezzo totale e, contemporaneamente, si accetta che le rate successive siano addebitate direttamente sul conto o sulla carta indicati al momento dell'acquisto. Spesso le rate sono di numero e importo prefissato (in genere tre o quattro rate mensili) mentre in alcuni casi è possibile selezionare un piano di rateizzazione tra quelli offerti.

Nella maggior parte dei casi, il Buy Now Pay Later è disponibile solo per acquisti di importo contenuto.

Il modello prevalente funziona così: l'operazione è gestita da un operatore (una banca, un intermediario finanziario o altro operatore) che anticipa l'intera somma al venditore e riceve da quest'ultimo una commissione in cambio del servizio reso. Il venditore ha convenienza a pagare una commissione a un operatore perché, grazie alla rateizzazione, può ampliare la clientela e le vendite.

A chi è utile?

Scegliendo l'opzione del pagamento a rate il cliente ha il vantaggio di pagare subito solo una parte del prezzo totale e, contemporaneamente, accetta che le rate successive siano addebitate direttamente sul conto o sulla carta indicati al momento dell'acquisto.

Punti di attenzione

Accedere alla rateizzazione è molto facile. La richiesta di rateizzazione viene valutata in tempi estremamente rapidi, spesso è accordata in maniera istantanea e senza dover inviare molte informazioni. L'operatore che offre il servizio di BNPL non sempre effettua la valutazione del merito creditizio del cliente; quando lo fa, lo fa spesso in forma semplificata.

Interessi e altri costi

In genere, il cliente non paga interessi. Però saldare le rate in ritardo può comportare il pagamento di interessi o commissioni di mora, che possono essere anche di importo elevato. Per questo motivo, se non si è puntuali nel saldo delle rate si potrebbe finire col pagare per l'oggetto acquistato un prezzo ben più alto di quello previsto. Gli interessi da pagare in caso di ritardo sono indicati nel contratto ("termini del servizio") con cui si stipula la rateizzazione, che deve essere letto con attenzione prima di fare la propria scelta.

Regole

Il BNPL è un fenomeno recente e in rapida evoluzione; al momento non è oggetto di una specifica regolamentazione ma la disciplina e le tutele per il cliente dipendono dal tipo di operatore che sta offrendo la rateizzazione e dalle caratteristiche dell'operazione.

Quando a offrire il BNPL è una banca o un intermediario finanziario, soggetti vigilati dalla Banca d'Italia, il cliente è tutelato dalle regole sulla trasparenza bancaria. Questo significa che il cliente ha il diritto, ad esempio, di ricevere dall'intermediario informazioni corrette, chiare ed esaurienti che lo aiutino a comprendere le caratteristiche, i rischi e i costi della rateizzazione e ne consentano la facile confrontabilità con altre offerte. Nell'informativa che il cliente ha il diritto di ricevere deve apparire in maniera chiara, ad esempio, chi è l'intermediario che ci sta offrendo la rateizzazione, quali sono le condizioni economiche offerte, tra cui commissioni o interessi da pagare in caso di ritardo, l'eventuale esistenza del diritto di recesso e i mezzi di tutela stragiudiziale di cui ci si può avvalere.

Inoltre, in caso di problemi il cliente ha il diritto di presentare un reclamo all'intermediario e di ricevere una risposta; se non è soddisfatto della risposta, può presentare un esposto alla Banca d'Italia e ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario.

Il cliente può contare, oltre che sulle tutele della trasparenza bancaria, anche sulle tutele previste per il credito al consumo quando la rateizzazione riguarda un importo pari o superiore ai 200 euro e prevede il pagamento di commissioni da parte del consumatore (eccetto quando le commissioni sono di importo non significativo e le rate sono pagate entro tre mesi). Le tutele previste per il credito al consumo prevedono, tra l'altro, la consegna al consumatore di un documento precontrattuale uniforme a livello europeo, il cosiddetto SECCI (Standard European Consumer Credit Information; in italiano Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori). Il consumatore ha, inoltre, il diritto di ottenere direttamente dall'intermediario il rimborso di tutto quanto già pagato se il venditore non fornisce il bene o il servizio e in tutti gli altri casi di inadempimento del contratto di vendita.

Attenzione! Quando il BNPL è offerto da un soggetto diverso da una banca o un intermediario finanziario, non è possibile applicare le regole sulla trasparenza bancaria e sul credito al consumo e in caso di problemi, è necessario perciò rivolgersi alla giustizia ordinaria.

Errori ricorrenti

Da un lato la rateizzazione è quasi sempre gratuita e la possibilità di accedervi con pochi click rende questa soluzione invitante e molto facile da utilizzare. Dall’altro lato, però, proprio per questa facilità, c’è il rischio di fare acquisti con leggerezza e prendere in prestito più di quanto si possa ripagare, soprattutto se si cumulano le rate di più acquisti o se intervengono spese impreviste.
Come per qualsiasi tipo di acquisto rateizzato, bisogna quindi essere sicuri di poter davvero sostenere il pagamento delle rate in futuro. Soprattutto per i pagamenti nell'e-commerce, bisogna essere lungimiranti e non farsi tradire dalla preferenza per la gratificazione immediata, che ci porta a sopravvalutare la nostra capacità di rimborso futuro, in particolare quando l'esperienza di acquisto è semplice come un click.